Эпиграф газета для малого и среднего бизнеса. Архив Люби только то, что случается с тобой и предопределено тебе. Ибо что могло бы более соответствовать тебе? Марк Аврелий 14 (824) от 14.07.2012
Плюсы и минусы НПФ Как выбрать инструмент для накоплений
Елена Зотова, директор ООО Новосибирский фондовый центр , региональный директор ООО Универсальный брокер
Деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению граждан к государственной трудовой пенсии гражданина не имеет никакого отношения. Поэтому его еще называют дополнительным пенсионным обеспечением. В НПФ (Негосударственный Пенсионный Фонд) можно вносить средства в небольших суммах в течение всего года, и это никак не скажется на итогах инвестирования. НПФ начислит одинаковый доход (в процентах годовых) на средства, внесенные в январе или декабре соответствующего года. Если заработок велик, а до пенсии рукой подать, может быть, стоит обратиться к более привычным инструментам банковским вкладам?
Как уверяют специалисты НПФ, банки им не альтернатива. Большинство вкладов обеспечивают прирост средств ниже или в лучшем случае на уровне инфляции (в 2005 году 10,9%). В то же время сравнимые с ними по консервативности пенсионные инвестиции сегодня обеспечивают доходность, превышающую инфляцию на 3-6 процентных пунктов (не у всех фондов, конечно, но у многих). Вице-президент НПФ электроэнергетики Андрей Железнов отмечает еще одно преимущество пенсионных программ по сравнению с банковскими вкладами: К позитивным для всех вкладчиков трендам минувшего года несомненно относится взлет депозитных ставок. Высокая инфляция, невозможность привлечения дешевых заграничных ресурсов. У представителей десятки крупнейших банков ставки дошли до 13% годовых в российских и до 9% в американских и европейских дензнаках. В начале прошлого года такой уровень для банков из топ-10 казался просто недостижимо высоким .
В НПФ вы можете копить на пенсию и не только, внося небольшие суммы. При использовании данного финансового инструмента возникает ряд преимуществ. Во-первых, вы можете аккумулировать денежные средства, внося небольшие суммы: 100, 500, 1000 рублей (в зависимости от условий Пенсионных правил данного НПФа). По статистике за пять лет увеличение происходит в два раза. Во-вторых, это наиболее безопасный инструмент. Государственные гарантии обеспечивают его прозрачность и понятность. В-третьих, НПФ как юридическое лицо отвечает по своим обязательствам перед клиентом.
Кроме того, НПФ позволяет уйти от риска проедания накоплений. ПИФ дает возможность забрать все средства сразу, а наша натура такова, что стремится все сразу же и проесть . Основным преимуществом негосударственных пенсионных фондов можно признать то, что они осуществляют долгосрочные выплаты пенсии после окончания трудовой деятельности и применительно к ним создана комплексная система обеспечения выполнения обязательств. К тому же НПФ является некоммерческой организацией и этим отличаются, например, от страховых компаний, а значит, отличается и способ распределения дохода.
Фонд не может потратить на свои нужды больше установленной законом нормы. Весь доход за вычетом своих расходов фонд обязан распределить между вкладчиками. Кроме того, пенсионные схемы, применяемые НПФ, являются более гибкими по сравнению с условиями страховых компаний. Небольшой недостаток вкладчик фонда не имеет права получить единовременно всю накопленную сумму при выходе на пенсию. Однако он вправе определить порядок выплат, например: равными суммами в течение года, трех, пяти лет, до исчерпания средств.
Возможно и самостоятельное накопление средств на будущую пенсию, но это требует специфических знаний и умений, постоянного анализа финансового рынка, да и просто времени. К тому же ограниченность средств, перечисляемых человеком на накопление будущей пенсии, не обеспечивает возможности широкой диверсификации вложений и защиты их от рисков.
Некоторые вкладчики НПФ, видя высокий процент инвестиционного дохода, распределяемого фондом на пенсионные счета, начинают использовать фонд именно для получения текущего дохода. То есть накапливают средства в течение некоторого периода, а потом расторгают договор с целью получить и взносы, и доход. При расторжении договора с НПФ полученный вместе со взносами доход включается в налогооблагаемую базу и с него удерживается подоходный налог. А если вкладчик не расторгает договор, то с полученного и зачисленного на пенсионные счета инвестиционного дохода налог не удерживается. Не облагается налогом и пенсия, выплачиваемая из накопленных средств. При заключении пенсионного договора необходимо обращать особое внимание на условия расторжения договора, поскольку единого требования к расчету и условиям выплат выкупных суммам законодательно не установлено, и фонды в этом вопросе самостоятельно определяют методику расчета и сроки выплат, наличие регрессионной шкалы (возврат всей суммы с доходом или только части вклада).
source 
